2018年6月8日 星期五

二胎房貸有什麼優點?



如果需要調度資金,可以考慮申請房貸二胎,二胎不像信貸,
 不一定要提供一定的薪資證明或扣繳單,較適合用於資金進出頻繁、
 不固定的生意頭家、或是獨立接案的SOHO族、個人工作室、
 每月獎金收入不固定薪資的業務族等。  

什麼是房屋二胎?二胎房貸和一般房貸有什麼不同??

所謂二胎房貸是指房貸戶(也就是房子已經有房貸)再把房子拿去向另一家銀行抵押借錢
 但由於第二順位抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行之後,且銀行承擔的風險較高,
所以利率比一般房貸高很多,貸款額度也有限,通常只有原貸款金額的一成到二成左右
不過二胎房貸因為有實質房屋作為抵押,雖然是第二順位,但跟信用貸款相比仍具有優勢,
還是有機會能貸到較低的利率以及較高的額度,故能善盡房屋價值,讓資產變成可流動,
增加靈活運用。 (通常銀行不願意接房貸二胎的案子,是因為風險高,
且一旦申請人無還款能力, 抵押品也將第一個償還第一順位銀行。
所以若想申辦房貸二胎, 建議尋求合法正當的貸款公司)  

銀行在承作房貸二胎時會評估哪些條件?

  1.年齡 2.職業 3.房屋型態及屋齡 4.是否具有車位  

二胎房貸有什麼優點?

 1.貸款額度:不受月薪22備的限制,可貸額度全看房屋殘值
 2.貸款年利率:3.8%~14.88%
 3.貸款費用:貸款金額1%起
 4.貸款年限:最長可達15年
 5.申辦快速:若考慮時間成本,二胎房貸手續過程少,銀行評估後約1週內即可撥款。 
相較於「房屋轉貸」,需將貸款從A銀行轉到B銀行,必須塗銷原銀行的抵押設定, 
還可能產生違約的費用。

儘管如此,申請二胎並非無缺點,由於二胎房貸還款方式為「本息攤還」,
利率比一般房貸高、且無寬限期,如果房屋無法再做增貸或是轉增金額需求不夠, 
建議再來考慮二胎房貸,對於貸款過件困難的申辦人來說,二胎房貸是一個好選擇,
但是,辦理二胎並非每個銀行都容易核貸,建議可以找尋貸款顧問協助提高過件率 。

二胎房貸申辦流程為何?

1.申請:將已向A銀行申請房貸的房屋向B銀行申請房貸二胎。
2.對保:審核通過並告知可貸金額及利率後,會與銀行簽約對保。
3.設定:至地政機關將不動產權利設予第二順位。
4.撥款:B銀行撥款,成為房貸第二順位銀行。  

信貸、一般房貸、二胎房貸比較圖:

 

2018年6月7日 星期四

房屋貸款額度高、利率低、期限長,是解決資金週轉的首選貸款商品。

房屋貸款,房屋抵押貸款,抵押貸款,房屋貸款,房屋抵押貸款,房屋二胎,房貸申辦,房貸條件,  

房屋貸款也就是提供自己的房屋作為擔保品向銀行申辦房屋的貸款,
而房屋貸款額度高、利率低、期限長,雖然申辦過程及手續較為繁雜,
但若臨時需要大筆資金,透過申請房屋貸款絕對是解決資金週轉的首選貸款商品。

房屋貸款介紹:


a。貸款額度:貸款金額視房屋市值估價而定。
b。貸款利率:【一段式】最低1.6%起,機動利率。
c。貸款期間:最長可分30年,提供最長5年的繳惠寬限期
(只繳利息,不用攤還本金)
d。貸款費用:貸款金額的 1% 起
e。提前清償違約金:可隨時還本,除非不動產辦理移轉或買賣而塗銷抵押權,
否則不會有違約金產生。

申辦房屋貸款前,要注意的五大事項:


1.年滿20歲-65之國民:貸款是民事行為,所以要年滿20歲或未滿18已婚才可申請。
2.房屋年齡:最好不超過20年,因為坪數及屋齡都會影響到貸款的成數。
3.抵押物類型:住宅、商鋪、別墅、房改房
4.抵押物要求:兩證齊全,產權明晰,無產權糾紛,且能上市進行交易
5.信用要求:近兩年內連續逾期不超過3次或累計逾期不超過6次

房屋貸款申辦流程:


1.申請:
依照資金需求決定貸款額度(通常為買賣價7-8成),與銀行專員連繫後,
提供相關資料,包含:買賣契約影本、申請人財力證明、
半年薪轉銀行帳戶明細或上個年度的扣繳憑單等資料。
2.估價:
提出申請後,銀行會依照房屋的坪數、座落區域、
及周邊生活機能、房屋狀況等因素進行不動產估價。
3.審核:
當銀行收到申請人的相關資料後會進行案件的審核,一般來說,
銀行會先辦理聯合徵信(聯徵),確認申請人有無不良債信紀錄,
來決定貸款案件的過件與否
4.對保:
就是與銀行簽訂合約。當房貸申請經銀行核准後,
銀行專員會與申請人聯繫,確認可簽約的時間,
完成對保後,還會有下一個步驟...
5.設定:
對保完成到撥款中,還需要經過抵押權設定的程序。
6.撥款:
以上流程完成後,就能立即撥款。

房屋貸款的3大好處:


1.貸款額度高、利率低:
使用房屋抵押貸款,銀行會依照房屋現值決定可貸款的金額,
因此,提供的房屋價值愈高,拿到的貸款額度當然也會比較高。
2.貸款期限較長:
房屋貸款期限最長可以拉長至30年,且部分方案還有提供最長5年的繳款寬限期
(只要繳利息,不用攤還本金),能幫助貸款人降低每個月的還款負擔
提醒:
寬限期拉長,只是延後還本,後期需要負擔的利息反而變多,
所以後續還款能力還是需要考量的。
3.貸款過件率較高:
臨時需要大筆資金,若剛好名下有房,就可以利用房產作為抵押物,
銀行風險變小,便有機會提高貸款過件率。

房屋抵押貸款外,也有二胎房貸,即以現在的房子再向銀行申辦二胎房貸,
設定為第2順位抵押物,讓銀行決定是否放貸。

2018年6月6日 星期三

影響信用貸款利率及額度的因素有哪些?

18.5.30 信用貸款QA  

 

Q1.什麼狀況會需要申辦信用貸款?


信用貸款是以個人消費,子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款,
和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款,最大的不同在於不用提供抵押品,
也不需要保證人,是一種較為靈活和便利的資金來源選擇
若您是一般上班族,最近需要一筆資金來裝修房屋,
這時就很適合利用信用貨款的便利性(快速,不需要擔保)來滿足資金需求。

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Q2.申請信用貸款的條件有那些?申辦流程複雜嗎?


(1)申請資格:
1.年滿20歲以上,無信用瑕疵之國民(另外銀行常設定60~65歲為貸款年紀上限)

(2)文件準備與提供:
a。身份証
b。工作証明(勞保卡,在職證明,公司證別証等)
c。財力証明(薪轉資料或扣繳憑單)

(3)申辦流程
a。銀行進行徵信與審核:
提出申請後,銀行通常會先以電話口頭洽談,初步了解申請人的貸款用途、
所需金額、貸款期限、償還來源、還款方式等,接下來進行徵信調查與授信審核,
最後通過審核或不予以核貸皆會通知申請人。

注意:最後通過銀行審核的條件不一定會符合申請人的要求,
例如利率比預期高,額度比預期少,貸款年限比預期短等,
此時申請人可以考慮是否要接受或者向銀行爭取符合自己需求的條件。

b。銀行對保,簽約:
申請人需準備雙証件和印章,
並需由銀行人員和申請人面對面核對是否為該申請人本人,
此為所謂對保,雙方並且需簽訂合約。

c。銀行撥款:
最後撥款會扣除相關費用後,存入個人帳戶。

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Q3.申請信用貸款會需要支付其它費用嗎?


依照申辦之個人信用貸款產品之不同,會有不同的相關收費,例如:
手續費、折扣費、信用報告申請費等,各大銀行會公告相關費用。
以貸30萬為例:
未命名-3 [已復原]-01

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Q4.信用貸款大約能貸多少額度?


額度在10~300萬元之間,依個人提供資料來評定。

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Q5.影響信用貸款利率及額度的因素有哪些?



(1)職業或公司規模:
銀行常會有對部份職業或公司,
例如:軍公教,醫師或500大企業提供特別優惠方案,
若符合資格不旦容易申辦,也將獲得較佳貸款條件。

(2)工作年資與工作穩定:
多數銀行會要求申請人需在現公司任職滿6個月以上,
有些銀行甚至要求要1年以上,這是因為:收入穩定性會直接性影響定期還款能力,
從銀行的角度,自然會喜歡有穩定收入的優質客戶。

(3)申請額度與其它債務情況:
金管局規定個人無擔保品貨款(含信貸/信用卡/現金卡)餘額不得超過月收入的22倍,
一般實際可貸額度約6~15倍,需視聯徵分數與銀行政策,因此每次申請信貸時,
銀行都會將申請者目前無擔保品貸款餘額皆納入評估。

(4)貸款用途:
多數人會認為,找銀行貸款就是因為缺錢啊!哪有需要理由,
常不把貸款用途當一回事,但是,銀行將貸款用途視為貸款審查中的重要一環,
審核要求也比想像的嚴格許多!
正規的貸款主要有兩種用途:
企業經營:店面裝修、購買原料、擴大經營等。
個人消費:買房買車、出國旅遊、教育培訓等。

若像是炒股、買股票基金、賭博、高利貸..等情況,都不是被允許的範圍,
一旦被銀行發現用途違規,可能會要求收回資金、或要您支付違約金,
嚴重的話還會觸及法律,都需特別小心。

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Q6.申辦信用貸款時是不是一次送件多間銀行過件率較高?


不是!
每申辦一次貸款,就會在聯徵中心留下資料 (所謂凡走過必留下痕跡),
因為聯徵次數愈多,表示愈多銀行查核信用資料。一但聯徵次數超過3次,
就算申請人的條件優,也很難核過信用貸款,所以千萬不要抱著僥倖心理,
以散槍打鳥的心態,向每家銀行做申辦,這樣不旦會傷害信用分數,更會影響到貸款成功率。

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

臨時有資金需求,需要周轉資金,想申請信用貸款,卻因為無申貸經驗,
不知道該如何下手嗎?只要觀看以上的信用問答,
相信您在申辦時信用貸款時都不會有太大的困難的。

2018年6月5日 星期二

「信用小白」會因為信用評分不足遭受銀行婉拒嗎?

信用小白,信用空白,信用貸款,信用貸款問題,信用貸款是什麼,信用貸款好嗎,信用貸款利率,信用貸款條件,信用貸款陷阱,個人信貸,信用貸款推薦,銀行貸款利率  

銀行在經歷金融風暴、呆帳風波後,針對客戶主動申辦的信用卡或信用貸款,
在審查條件上變得嚴格許多,除了評估客戶自身的還款能力以外,
對於過去與銀行往來紀錄及使用信用卡、現金卡等金融商品的繳款狀況,
都會列入信用評分的重點;多數沒有申辦過信用卡、現金卡、任何貸款的「信用小白」
以為沒有負債,信用貸款過件機率就會提高,沒想到,卻因為信用評分不足遭受銀行婉拒

就如同要去大公司應徵,卻拿著空白履歷去面試的意思差不多,沒有工作經歷,
面試經理無法評斷你的工作態度及能力,那他憑什麼要用你呢?

到底「信用小白」要怎麼培養「信用」呢?


1.申辦一張信用卡,且準時繳款,盡量不要使用「分期」,也不要動用到「循環利息」,
不要只繳最低應繳金額。如果信用卡動用到「循環利息」,要說服銀行你有償款能力,
實在有點困難。

2.不要辦太多信用卡,不要動用現金卡:信用卡的額度小則 5 萬,多則 20 萬、
30 萬甚至 50 萬,平常消費的確很方便,不過,到了要辦貸款的時候,
這些額度都會吃掉你的貸款額度,建議信用卡不要辦太多家。
此外,現金卡屬於高便利、高利息的消費性信用貸款,最好不要動用。

3.維持良好的薪轉記錄:如果你領的薪水都是現金,記得要拿去銀行存,
並在存款條上備註付款單位的名稱(一般備註欄可以顯示 6 個中文字),
這樣刷簿子時可以看到備註,做為薪資入帳的證明。

4.貸款時最好在任職的公司已經超過半年:為了讓銀行信任你有穩定工作,
有清償貸款的還款來源,貸款時最好在任職的公司年資已經超過半年。
有些銀行對於年資不到半年的薪轉紀錄不予認列,對於想辦貸款的人有點吃虧喔!

5.不要當月光族,不要百元提領:由於薪轉的簿子在申請貸款時會提供影本給銀行參考,
所以平常最好不要將存款用罄,不然銀行會認為你是月光族,入不敷出,
影響自己償債能力的評分。

雖然一般來說申辦信用貸款的客戶,大多都是因為急需用錢,但是信用,
卻是要慢慢培養的,如果您今天已經申辦貸款,那很好,從今天開始,
正常還款,當作您培養信用的第一步;如果您現在是銀行小白,也沒貸款需求,
那麼建議您申辦一張信用卡,當作替未來鋪路,畢竟誰也無法預料,
未來是否有需要貸款的時候,替未來做好準備,相信到時在申請貸款會更順利核貸下來,
金額也更能符合您的需求喔。

2018年6月4日 星期一

貸款-替您從您現有的優勢當中,找出願意接受您的銀行,幫您成功貸款!!


所謂信用貸款是指依借款人的過往信用紀錄來核准的貸款,
且主要特色是債務人無需提供抵押品或第三方擔保,
僅憑自己的信用就能取得貸款,並以「借款人信用程度」作為還款保證

信用貸款是銀行長期以來的主要撥款商品,但因為無抵押風險較大,
一般銀行要對借款人的還款來源職業屬性
名下債信狀況等情況進行詳細的考察確定風險後, 再予以撥款。


注意:以下為貸款容易被拒絕的六大類型



1.工作不穩定且月收入低
銀行為了確保借款人能按時償還貸款本息,會考量其工作情況及收入,
因此,如果借款人在沒有工作也沒有額外收入,甚至是工作不久,
正處在試用期的情況下,那麼申請貸款被拒絕的機率非常大。

提醒:如果是實領現金,記得存入銀行,保持與銀行之間的財務往來,
申請貸款時再提供具體的財務證明,EX:扣繳憑單、報稅證明、
經常往來的存摺等,提供的越詳細,核貸成功的機會也越高。

2.信用評分不良
核貸的成功關鍵除了查看借款人的工作狀況及穩定度之外,
信用評分也是重點,如果借款人的信用不良,
EX:遲繳、強制停卡、款項呆帳、完全沒有跟銀行往來、
配偶有信用瑕疵等,銀行便會對借款人是否會還款感到質疑,因而拒絕撥款。

提醒:不過不同的銀行、不同的貸款商品對借款人的個人信用要求不一樣,
具體條件可以諮詢銀行或交由薪貸專業金融貸款顧問替您評估。

3.負債比過高
銀行在做授信放款時,一般會考慮負債比的問題。什麼是負債比過高?
所謂的負債比計算分成兩種方式,第一種就是無擔保負債
(信貸、信用卡、現金卡、就學貸款)總合超過月收入22倍
而另一種是債務總金額(包含擔保貸款)
所造成的月付金額是否有超過其平均月收入的65%。

提醒:每間銀行對於超過的數值有不同的標準,建議在申辦前就詢問清楚。

4.存款不夠
由於在申辦貸款時都須提供薪轉存摺影本給銀行參考
存摺的進出帳目、固定存款餘額,都是銀行會檢視的項目,
因此,若每月有穩定的收入入帳,對申貸是有加分的!
相反的,總是常常將存款用罄,或是提領到剩百位數,
容易被銀行認定為月光族,將影響到貸款過件機率。

5.高危險職業
高危職業的借款人可能會被拒絕貸款,因為一旦同意貸款,
銀行就需承擔無法收回貸款的可能性
像一線工人、高空作業等職業的貸款成功率就會低很多,
甚至有的銀行在一開始就不接受申請。

6.短期拉了過多聯徵
申請貸款還有一個很嚴重的扣分情況,就是聯徵查詢次數過多
如果銀行查詢借款人的信用紀錄時,發現別家銀行也曾查詢過,
自然會聯想是不是前幾家貸款沒過?
是不是有什麼特殊情況?就會降低信用分數。
建議最好不要同時申請多家銀行貸款,
因為聯徵中心的資料會保持三個月左右,
如果要再申請,建議是三個月到半個月以上,以確保信用評分。

信用貸款因為不需要擔保品,僅憑著「個人信用」來借款,
因此,銀行審核方面也較為嚴謹 !

如何建立良好信用?



1.按時還款
俗話說「有借有還,再借不難」,而還款期限也是很重要的,
由於不同債務的還款期限也不盡相同。

注意:不要因為一時忘記而逾期,會降低信用評分。

2.減少債務
建議先從利率高的開始還起,
(EX:信用卡債務,因為信用卡的循環利率普遍來說是最高的),
先清償利率高的債務,就能減輕債務所產生的債務,再依序還清其他負債,

注意:在還債期間,要盡量減少額外支出,以免造成另一筆龐大的負擔。

3.信用卡全額繳清
每月刷卡金額務必完全繳清,不要只繳最低金額,若因為貪圖便,
一時啟動了循環利息,不僅聯徵紀錄會顯示持卡人近期繳款情況,
且債務可能愈滾愈大!

但每個人能展現優勢不同,而各家銀行願意接受的優勢或文件也不同
因此,專業貸款經紀人的存在就是要替您從您現有的優勢當中
找出願意接受您的銀行,幫您成功貸款!!